それは、建築材料の価格についてです。

FAXの一部をご覧ください。

建築材料の価格が上がっています

このFAXは、建築材料の価格が上がっていると言う内容でした。

そうなのです。

エスホームも、９月からサッシなどが値上がりすると連絡をいただいています。

どのような経緯なのかまでは掴めないところがありましたが、別なルートからこのようなFAXが送られていると言うことは、全国規模で価格改定がされているのは間違い無いでしょう。

材料の価格が上がっていると言うことは、工事の価格も上がっていると言うことになります。

お家の価格も上がります

と言うことは、お家の価格も上がってしまうと言うことです。

「お家造りはじっくりと」
とお勧めしている私ですが、昨年の消費税と言い、建築材料の価格改定と言い、お家の高性能化と言い、お家が安くなる要素は多くありません。

お家は、定価がありませんのでわかりにくく、いつの間にか金額が変わっている事もあり得るのです。

何年も考えている方は、金額が高くなっている事に驚かれるでしょう。

お家は、ユニクロの商品のように工場で大量生産することはできない商品の買い物です。

今まで、建築材料や工事が安くなったと言う話は聞いたことがありません。

家づくりを計画している途中で、価格が変わってしまうことも十分あり得ることなのです。

The post お家の価格が上がっている事をご存知ですか？ first appeared on エスホーム.

私が想像していたのは、秋以降くらいかと思っていたのですが。

それは「住宅ローン」の返済に困る人々。

フラット３５をやっている「住宅金融支援機構」への返済の相談が３ヶ月の間で激増しているそうです。

Yahooニュースに掲載されているので驚きました！
それが下の記事です。

ここのところ少なかった競売物件

「競売」と言う言葉をご存知でしょうか？

「競売」とは、住宅ローンの返済ができなく買った方のお家を、返済の代わりに裁判所が販売し、返済の一部に当てると言うシステムです。

実は、私も栃木に帰ってきた頃に競売物件の仕事をしていた事があります。
もう、１０年以上前の話です。

その頃は、毎月下野新聞に競売物件が数十は掲載されていました。
私も、毎月１５件くらいのお家を見て、裁判所に入札して購入していました。

古いお家も多かったのですが、築５年くらいのまだキレイなお家が競売にかけられている事を知ってしまうと、住宅業界の人間として残念に思ったものです。

この競売、最近では物件も減り下野新聞にも掲載されなくなっていました。

経済がどうとかは別として、求人倍率も高く競売に出るお家も少なくなっていたのでしょう。

コロナで状況が変わった！

ところが、コロナのせいで状況がガラッと変わってしまいました。

予定通りの収入が得られなくなってしまった方が多く出ました。

状況は違いますが、以前アメリカでも似たような問題が起こっています。

アメリカで起きたサブプライムローン問題

アメリカで２００６年以降に起きたサブプライム問題、忘れている方も多いかもしれませんね。

これは、信用力（返済能力）の低い方に対する住宅ローンの事です。
規模は、住宅ローン残高の１割強くらいだったそうですが、回り回って金融資本市場の変動にまで発展したそうです。

（サブプライム：信用度の低い人判断される層の事）

この問題は、住宅ローンは経済にとっても大切だと教えてくれた問題でした。

世界で突然起きたコロナの問題ですが、経済面ではまだまだ出そうです。

政府は「GO TOキャンペーン」を慌てて始めましたが、予想以上の大きな問題に発展すると考えているのかもしれません。

オリンピックの中止を予言した「アキラ」。
印象的なシーンがありました。

それは、地中に冷凍保存されている「アキラ」の現場を見て、「慌てて作り上げた、その焦りが見える」と言うようなセリフがあります。
うろ覚えなので、違っていると思いますが。

まさに、今の日本経済は「アキラ」そのものなのかもしれません。

６ヶ月は、未収入でも大丈夫な資金は取っておきましょう！

では、住宅ローンを利用する場合、何を心がけたら良いのでしょうか？

いくつもあるのは確かなのですが、確実なことは一つ。

いつでも、自由に使える現金（預貯金）をしっかり取っておく事です。

会社経営でも、これに勝る事はありません。

では、どのくらいの現金を蓄えておけばいいのでしょうか？

ざっくりですが、私は「６ヶ月は取っておいてください」と言っています。

６ヶ月は未収入でも返済して、生活できるくらいの預貯金です。

今の仕事ができなくなっても、日本に求人が無くなっているわけではありません。

だいたい、半年もすれば何らかの仕事は見つかり収入は復活するでしょう。

この６ヶ月の根拠は、そのようなところです。

余裕のある家づくり

また、お家作りをする時には、余裕を持てるような資金計画をしてください。

最近のお家は、高額になってきています。

確かに性能が良くて、光熱費が少しは下がるかもしれません。

しかし、困った時に返済は待ってくれません。

あなたのお家をつくってくれた住宅会社も助けてくれません。

あなたが全ての対応をしなくてはいけないのです。

それには、資金面で余裕がある事が大切なのです。

返済に困ったら、金融機関に相談を！

返済に困りそうになった時、不安な時、その時は借入た金融機関に問い合わせをしてください。

返済金額を変える「リ・スケジュール」と言う方法を取ってくれるかもしれません。

いきなり、返済できないからと言って支払わないのは危険です。

その前に、金融機関に相談をしてくださいね。

もう、あの競売物件に出るような苦しいご家族を見たくはありません。

参考文献：

＜取材・文／週刊SPA!編集部＞　―［コロナ禍と人生］―

内閣府：第１部　海外経済の動向・政策分析
　　　　　　第１章　サブプライム住宅ローン問題の背景と影響

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消費税が１０％に上がったタイミングに考えられました。

そして、コロナウィルスが発生しました。

経済の悪化、および契約や工期の延期が建築業界も襲ったのです。

そこで、国として「新型コロナウィルス感染症対応」として、「次世代住宅ポイント」の期間を、延期したのです。

延期、と言っても数ヶ月なのですが、ここに落とし穴がありますので注意して下さいね！

「次世代住宅ポイント」の落とし穴

「次世代住宅ポイント」の期間を延期するには、やむを得ず契約ができなかったと言う下記のような条件が必要です。

• 事業者から受注、契約を断られた
• 事業者との契約を解除した
• 引渡し時期の見込みが立たず、契約をあきらめた
• 本制度を利用できる見込みが立たず、契約をあきらめた

実際に、このようなことを経験した方もいらっしゃるでしょう。

これは使えるな、と喜んだのですが、

私も危なかった、契約期限

このことについて意識したのは、毎月送られてくるある会の資料でした。
そこに書かれていたのは、８月３１日までに契約すれば、適応になると言うことです。

私もそのように思っていました。

この事を社内でも話していると、スタッフがいち早く調べ始めました。

そして出てきたのが、下の表です。。

こちらは「次世代住宅ポイント」のHPからお借りしてきた工程表です。

確かに「契約」は８月３１日までになっていますね。

ところが、不思議なのが「着工」も契約と同じ８月３１日までにしなくてはいけないと書いてあるのです。

一般的に、「契約」と「着工」の日付が同じになることは考えられません。

契約をしてから、着工準備に入るためです。
着工の準備自体、１時間程度で簡単にできる事では無いことは、想像に難しく無いでしょう。

エスホームの場合には、契約してから着工まで２ヶ月はかかります。
地盤調査をしたり、色合わせをしたり、設備を決めたり、確認申請をするためです。

何度も痛い目にあっているスタッフ

エスホームのスタッフは、今回に限らず国などからの補助金についてはとても神経質になっています。

簡単に言うと、一般的な住宅会社では無理な対応を迫る制度を平気でつくってくる事が多いからなのです。

これらの皺寄せは、現場や職人に行くこともしばしば。
働き方改革など、あったものではありません。

今回の「次世代住宅ポイント」の場合、お施主様が知らないとポイントを受け取れない事にもなりかねません。

気をつけて対応して下さいね。

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「お金の心配はしなくてもいい」
と言う方は、まずいらっしゃいません。

アンケートを見ると、家づくりで一番心配な事は「お金」です。

しかし、家づくりを始める前に、先輩のアドバイスから家づくりができなくなってしまった方がいらっしゃいます。

今回は、あなたが同じような経験をしないために説明をさせていただきます。

本当にあった、家づくりができなくなってしまったお話です。
本人の許可もいただき、説明をさせていただきます。

自己破産が変えた、家づくり

お名前は山川さん（仮名）。

お会いしたのは、６年以上も前の事です。

ご夫婦と、元気なお子様、お母様など、賑やかで楽しい生活をしていました。

その頃住んでいたのは借家です。

子供も大きくなり、少しづつ家が手狭になり、気になり始めました。

「よし、家を建てよう！」
となり、エスホームに相談をしてくださったのです。

まずはキャッシュフローを確認！

エスホームでは、一番最初に資金計画の確認を行います。

それを「キャッシュフロー」と呼んでいます。
簡単に説明しますと、いくらお金が入ってきて、幾ら出ていくのか、お金の流れを確認して、新しいお家をつくってもしっかりと生活できるのかを確認することを言います。

このキャッシュフローをしているときに、ある相談を受けました。

「実は、自己破産をしています」、と。

自己破産とは、返済が免除される精度

『自己破産』とは、自分で借りたお金が返せなくなり、借金を免除してもらう事を言います。

お金を返さなくて良くなるのです。
なんと言いますか、夢のような精度ですよね。

それも、「自己破産」で検索すると「制限を受ける事は無い」
と言うようなことが書いてあります。

「借金の全てが帳消し！！」

実は、今回の山川さんも、そのように教わって借金を自己破産したのです。
それも、教えてくれたのは会社の先輩。

借金が消えて、生活も楽になるはずでした。

確かに、返済はなくなったのでよかったのですが、家づくりをしようとした時に、引っ掛かったのです。

自己破産を考えている方は、家づくりに注意

自己破産をしてしまうと、それが個人情報の履歴に残ります。
これが、問題なのです。

住宅ローンを組もうとする時、銀行などは必ず個人情報を調べます。

そして、自己破産をしていることを銀行が知るのです。

その際、銀行はどのように考えるでしょうか？

「自己破産している人は、お金を返してくれないかもしれない。
　そう言う人は、危ないな。
　貸すのをやめておこうか。」

と考えるのです。

結果として、住宅ローンを１０年間は使うことができなくなってしまいます。

家族は成長する

住宅ローンが使えなくて、家づくりが１０年間伸びてしまったらどのようになるでしょうか？

小学校に入学したお子さんが、中学校を卒業して高校生になっています。

中学生だった場合、もう家を出ているかもしれませんね。

そうなのです。

自己破産をすると、家づくりが伸びてしまうだけではなく、家族の計画も大きく変わってしまうのです。

その間アパートに住んでいれば、アパート代をずっと払わなくてはいけません。
毎月６万円として、１０年間だと７２０万円です。
かなりな金額ですよね。

家づくりを考えている方は、自己破産に注意して！

山川さんは、結果として５年、家づくりをすることができませんでした。

ずっと、個人情報の欄から消える事のを待っていたのです。

個人情報の欄から消える時期を考えて、土地探しをはじめました。

土地も、すぐに見つかるわけではありません。
ここにも苦労がありましたが、今回はその点につきましては省かせていただきます。

そして、念願の地鎮祭を先日行いました。

これから、着工です。

お子様も、大きくなりました。

お家の形も、変わりました。

自己破産の金額は２０万円

家づくりもできなくなるような自己破産の金額をイメージすると、数百万円と思われるかもしれません。

山川さんは、そんな金額ではありませんでした。

山川さんの自己破産した金額は約２０万円。

たった２０万円、と言うと怒られてしまうかもしれませんが、２０万円を自己破産したばかりに、家づくりが５年も伸びてしまったのです。

先輩の一言から始まった、自己破産と家づくり。

あなたも気をつけてくださいね。

資金についてのご相談は、エスホームでさせていただきます。

お金の心配があっては、家づくりがつまらなくなってしまいます。

最初にキャッシュフローを行って、楽しい家づくりにしましょう！

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早速、昨日の現場へ向かいました。

ざっと見回したところ、足場は無事のようです。

上棟前に、土台敷きや１階床合板の工事は終わっています。
それらが少しでも濡れないように、ブルーシートで覆っています。

ブルーシートの中にカメラを入れて点検しました。
中には、ほとんど水は入らなかったようです。

さすがブルーシート、予想以上の効果です。

大工さんも、きっちりと貼ってくれていたのが効いたのでしょう。

軽くて飛んでいってしまいそうな、仮設トイレも無事でした。

少し、濡れてしまった材料もありました。
これらは、点検が必要ですね。

２階床合板も濡れていました。

床合板は、水に強い「特類」

２階床に利用する合板も数枚濡れていました。

どうしても、外で作られている構造体は濡れてしまう事が避けられません。
また、構造としても強くなくてはいけません。

そこで、構造上重要な床に貼る合板は２４mmと厚いだけではなくて、水にも強い接着剤を使っている「特類」に分類されている物を使っています。

特類とは

特類とは以下のようにJAS（日本農林規格）で定義されています。

「屋外または常時湿潤状態となる場所（環境）において使用することを目的とした所定の接着の程度を満たす合板」

簡単に言うと、外で利用する事も想定している合板だと言うことです。

他に以下の２種類があります。

１類（タイプ１）

断続的に湿潤状態となる場所に使用する。

２類（タイプ２）

時々湿潤状態となる場所（環境）において使用する。

参考文献：日経ホームビルダー２０１９年8月号

合板も、このような種類があることを知っておくと良いですね。

窓には、養生

大工さんがつくっている途中の現場にも行きました。

こちらは窓はあるのですが、シャッターが閉まりません。
そこで、ガラスの下地にボードを貼っています。

建築現場には、色々な材料も置いてありますので、特に１階部分は危険なのです。

２階の窓には、養生テープを貼っています。

私共は、よく利用する養生テープ。
今回の件で知った方も多いのでは無いでしょうか。

こちらの現場は外壁を張っている途中です。
さすがに、屋内への影響は全くありませんでした。

まだ、窓がついていない家

上棟して、断熱材までは貼ったのですが、まだ窓がついていないお家もありました。

ブルーシートを貼ってはいますが、中に吹き込んではいないのか心配です。

特に、吹き込んだ形跡はありませんでした

中に入ってみると、予想以上に何も被害のない状況でした。

少しは吹き込みを覚悟していましたが、そのような事もありませんでした。

大工さんも経験を積んでいるのを実感しました。

一部、ブルーシートを貼っていない部分もあります。
それは、軒の下の部分。

庇の効果は大きいのを実感

最近は、軒（屋根を外壁からでっぱらせた部分）が無いお家もよく見るようになりましたが、雨漏れが多いと言われています。

このお家は、しっかりと庇を出しているお家です。
雨の被害が無かったのは、この庇が効果を発揮したと言う事もあるのでしょう。

軒下の石膏ボードも、濡れたりした形跡はありませんでした。

軒が無かったら、今回のようには行かなかったでしょうね。

屋根も無事

もう一つ心配なのが、屋根です。

屋根には、雨漏れ防止に「アスファルト・ルーフィング」と言うシートを屋根材の下に敷きます。

このシートは、基本的にタッカーという、ホッチキスの建築現場版で止めるので、めくれたりしないか心配だったのです。

慎重に、足場を登っていくと、、、、

何事もなかったように、ルーフィングが敷いてありました。

ホット一安心。

「ポタポタ音がする」と電話が！

約１０年ほど前に建てたお家の方から、お電話をいただきました。

「昨夜１２時頃に、外からポタポタ音がするんです。」

と言う内容でした。
雨漏れを心配されているようです。

私も心配になりよく考えました。
何が原因でしょうか？

雨漏れの場合、音はあまりしません。
このような場合、外で流れている雨水が落ちて音がする事がよくあります。

例えば、テレビアンテナのワイヤーから水が落ちているなどです。

「外部に何かありませんか？」
と聞いたところ

「雨樋が少しずれている」
とのことでした。

多分、雨樋から溢れ出た雨水が外壁や屋根に当たって音が発生したのでしょう。

今までは考えられない気候になる

これからは、今までは考えられない気候になります。

「あの映画『天気の子』、あの時から時代が変わったよね」
と言われるかもしれません。

ここ数年の間にも、かなり気をつけている工務店のおうちで「雨漏れがした」と言う話を聞きました。

「今までは大丈夫」

と言うことは言えない時代になります。

雨に強い家を作るには、シンプルで軒の出た屋根にする事が大切です。

家づくりをする際には、雨対策も気をつけましょうね。

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それが「フラット５０」です。

返済期間　最長５０年

今まであったのが「フラット３５」です。
これは、固定金利（同じ金利）で３５年間返済できるという住宅ローン。
金利が変わらないので返済が終わるまで返済金額が変わらない安心タイプの住宅ローンでした。

その返済期間が５０年になります。

すごい。

「返済が終わる頃には、もう生きてないよ！」
と思われた方もいらっしゃるでしょう。
私もです。

「３５年返済」ができるようになってからまだ２０年

今の「３５年返済」ができるようになったのは２０００年。

それまでは２５年返済が最長でした。

また、返済期間の選び方がゆるくなり、５年ごとだったのが１年ごとになりました

返済期間が延びて組みやすくなった住宅ローン

２５年返済から３５年返済になって、住宅ローンが随分と組みやすくなりました。

それは、返済期間を見ればわかります。
条件：借入額２５００万円、金利２％、ボーナス無し

• ２５年返済　１０５,９６３円
• ３５年返済　　８２,８１５円

返済金額が減っていますね。

それでは、５０年間の借り入れにして返済を考えた場合、いくらになるのでしょうか？

５年毎に計算をしてみましょう。

• ２５年返済　１０５,９６３円
• ３５年返済　　８２,８１５円
• ４０年返済　　７５,７０６円
• ４５年返済　　７０,２４９円
• ５０年返済　　６５,９４７円

となります。

返済額が大きく減っています。

５０年返済にもなると２５年返済時の、６２％です。

まさに、アパート代と同じ感覚になってくるのではないでしょうか。

毎月返済額が減ると増やせる借入額

返済期間を延ばすと、返済金額が減る事はお分かりいただけるでしょう。

でも、メリットはそれだけではありません。

返済条件の中では、毎年の返済総額の上限が決まってきます。
毎月の返済額が減るということは、この毎年の返済総額の上限に余裕ができるということです。

そのため、多くの人が借り入れ額を増やす事ができるようになります。

それだけではなく、今まで借り入れが難しかった人も借り入れができるようになるかもしれません。

期間が延びることは、いろいろな面でメリットがあるのです。

フラット５０の特徴

５０年返済できるというのは凄いことなのですが、色々と心配事も出てきます。

そのために、いくつかの特徴があります。

住宅ローン付きで売却可能に

５０年という期間は長い。
もしかすると、引越しをしなければいけないことも出てくるでしょう。

そこで、フラット５０では、融資期間中にお家を販売する場合、新しい家主さんにフラット５０の住宅ローンを引き継いでもらう事ができます。

これは良いですね。

「フラット３５」や「フラット２０」との併用も可能に

フラット５０、良いことを多く書いてきましたが、様々な条件があります。

その一つが、借入額は物件価格の６０％までと言う事です。

あと４０％は、別に用意しなくてはいけません。

それが簡単に用意できれば誰も苦労しないわけです。

そこで、今まであった「フラット３５」や「フラット２０」も一緒に利用できるようになりました。

フラット５０を利用できる人の条件とは？

フラット５０を利用するには、いくつかの条件が必要です。

年収などもありますが、それ以外の条件をお伝えします。

年齢が４４歳未満

何歳になっても借り入れができるわけではありません。

残念！

ただし、親子リレー返済を利用すれば使えるようです。

返済完了年齢は８０歳

返済の完了する年齢は、今まで通り８０歳と制限があります。

と言うことは、最長で考えると２０台の時には借り入れをしたくなりますね。

３５歳の時に、４５年返済で利用するのは大丈夫ですよ。

上手に利用できると良いですね

フラット５０は、上手に利用できると役に立つ住宅ローンだと思います。

だたし、注意も必要です。

返済は、何歳までするつもりですか？

まず、何歳で返済を終えるのか、よく考えてください。

繰上げ返済を利用するのか、退職金を当てて返済をするようにするのか、短くする方法はいくつかあります。

まともに８０歳まで返済すると考えると、かななか大変な方も多いのが現実です。

金利が少し高い

今までのフラット３５に比べると、金利が０.４％程高いようです。

金融機関も、長期になればリスクが大きくなりますので、その分金利が上がってしまいます。

この０.４％は、決して小さくはないですね。

このフラット５０は平成最後に取られた思い切った政策です。

これから住宅着工棟数が減ると言われています。

物価の上昇や消費税UPにより、家づくりにかかる費用も増えてきています。

それらを見据えてのフラット５０なのでしょう。

参考文献

住宅金融支援機構　HP

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住宅ローンを利用するには、様々な審査が必要です。
年収や、現在のお勤め先、家族、お住まい、などなど。

以前は、契約書を２種類作って多めに借りて車を購入するなどという技もありましたが、今はそのようなことはまず出来ません。

しかし、悪用する人は今でもいるようです。

朝日新聞：２０１９年５月１７日号に掲載されていました。

住宅ローンを不正に利用して、不動産投資物件を購入するのだそうです。

最近ですと「かぼちゃの馬車」と「スルガ銀行」の問題が話題になりましたが、またこのパターンとは違います。

今回は「フラット３５」などの「住宅ローン」を利用するのです。

では、住宅用のローンを借りて何を購入するのか？
それが投資用の中古マンション。

その中古マンションを購入して、貸して、差額が利益になるわけです。

では、誰がこの方法を勧めるのでしょうか？

不動産屋さんだそうです。

不動産屋が中古マンションの購入を斡旋

不動産屋さんは、物件を販売、または仲介して利益を出しています。

しかし、そんなに簡単に売れたり仲介できたりするものではありません。

資金の潤沢なお客様がそんなにいるわけではありませんので。

そこで不動産屋さんが斡旋するのが「融資」です。

中古マンションを賃貸のために購入するには、本来は「事業用融資」を利用します。

事業用融資は、返済期間が短く金利が高い

この「事業用融資」。
多くの方が使われる住宅ローンとは随分と違います。

借入期間が短く、金利も高めなのです。

そのため、しっかりと計画しておかないと返済が大変なことになってしまうのです。

住宅ローンは、返済期間が長く金利が低い

それに対して住宅ローン。
特に「フラット３５」。

「フラット３５」の「３５」は、３５年間借りられるという意味なので事業用と比べると数倍ほどの長期間です。

金利も安定していて低いので、返済計画がしやすいというメリットがあります。

事業用融資は短期なので返済額が大きくなりますが、住宅ローンは長期なので返済額も少なく計画上安全に見えやすいのです。

ですから、ズルをして事業用にも使う人がいるのです。

でも、いいことばかりではありません。

住宅ローンを不正利用すると、後が大変です

これだけ書くと簡単に使えそうに思えてしまうかもしれませんが、そうはいきません。

やめておいたほうが良い理由はここにあります。

住宅ローンは２重に使えない

住宅ローンは、どのタイプでも２重に使うことができません。

と言うことは、後で自分の家を購入しようとした時に、この投資用に使ってしまった住宅ローンと、もう一つ別の住宅ローンを利用することができないのです。

今回の記事で紹介されている方も「２０代の若い女性」となっています。

と言うことは、将来家を購入する可能性は大きいはずです。

その時に、新しい住宅ローンを借りるには、以前借りた住宅ローンを返済しなければいけません。

それができるのであれば、そもそも賃貸用に住宅ローンなどは利用しないでしょう。

ご両親のために、自分の住宅ローンを使ってしまい、自分の家をつくるのに大変な思いをしたと言う方もいらっしゃいました。
この規則はかなり厳しいので、自分の将来のことも考えておいてくださいね。

バレれば、全額 即刻 返金

不正融資が銀行にバレた場合、残額は即刻返金を求められます。

残額で２,０００万円があれば、２,０００万円を用意しなければいけないのです。

現実には、難しい方が多いのではないでしょうか？

そこで「破産」と言うことになるでしょう。

この場合、最低１０年間は融資を受けられなくなります。

あなたにとって、良い事はありません。

儲かるのは不動産屋

では、誰もが不幸になるかと言うとそうでもありません。

不動産屋さんはお咎め無しで利益を上げているようです。
書類偽造などはしているようですが。

今の所、監督する国土交通省や東京都などの行政処分を受けていないようです。

栃木県内では無いと思いますが、このような新聞を読んで悪知恵を利用とする人もいるかもしれません。

真似はしないでくださいね。

消費者金融を利用すると、住宅ローンは使えない

住宅ローンや事業用ローンとは違う「消費者金融」もありますね。

テレビで宣伝していたりする、あれです。

この「消費者金融」の利用にも注意してください。

「消費者金融」を利用している、または口座が残っているなどすると、「住宅ローン」は使えません。
審査で引っかかります。

「なんで、そんな事わかるの？」
と言う疑問はごもっともです。

実は、金融業界は共有のデータベースを持っていて、お互いに調べられるようになっています。

「どこで、どれくらい借りたか」「いつ頃破産したか」などの情報を簡単に調べられるのです。

そこで「消費者金融」が出てきてしまうとアウトになってしまいます。

「どうしてもお金が必要」
と言う方が、ご夫婦の間にも内緒で利用してしまい、家づくりの時に判明した、なんて言う恐ろしい話もあるようです。

自分の金融データがどのようになっているかは調べることが出来ます。

気になる際には、ご相談ください。

参考文献

朝日新聞：２０１９年５月１７日号

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「路線価」の評価額は、算定した価格の約８割

計算方法は、
「今年の１月１日時点の地価公示価格や実際の売買価格を元に、不動産鑑定士らの鑑定評価額なども踏まえて算定した価格の約８割で評定されている。」（朝日新聞　２０１８年７月３日）

「実際の売買金額と、評価額の差が大きいのはおかしいのではないか？」
と言う質問を受けることがありますが、そもそも８割の価格で公開されているのです。

その「路線価」が発表されました。

全国平均の「路線価」は上がった！

これも「あべのミクス」の影響でしょうか？
全国平均の「路線価」は３年連続して上がりました。

と言っても、どこもかしこも上がっているわけではありません。

「低金利のもと、不動産投資が都心部に集まり地価を押し上げている。」
（朝日新聞　２０１８年７月３日）

特に東京都内では高層ビルの建築ラッシュですね。
森ビルもは六本木ヒルズの２倍にもなる３棟の高層ビルの計画をしているそうです。

海外からのお金も入って来ているのでしょう。

では、我らが栃木県の「路線価」は？

栃木県の「路線価」は落ちている

栃木県の「路線価」は、平均すると落ちています。

宇都宮、栃木、氏家、佐野が変わり無し。
それ以外は、落ちています。

鹿沼がー２％、真岡はー２.６％です。

「路線価」が下がると言う事は、土地の売買金額が減り、支払う税金も少なくなると言うことだけを考えると良いのですが、、、

結局、この「路線価」は「その街の魅力度をあわらしている」とも言えなくもありません。

栃木って、首都圏にも近いし、魅力的だと思うのですが。

栃木のライバル「群馬」「茨城」も「路線価」は下がっている

それでは、北関東３兄弟、栃木のライバル、とも言われている「群馬県」と「茨城県」はどうなのでしょうか？

実は、両方の県とも「ー０.７％」でした。

栃木県は「ー０.８％」なので、栃木の方が負けていますが、、、、

「埼玉」「千葉」は「＋０.７％」、「神奈川」は「＋０.６％」でした。

日本海側の県も、軒並み下がっているようです。

完全に、都市部と地方部に分かれています。
なかなか、厳しいですね。

「北海道」と「沖縄」は上がっている

忘れていけないのが、この２つ。
「北海道」と「沖縄県」

両方とも本土から離れて、それほどの産業もない地域。
さぞや下がっているのでは？

と思っていたら、違いました。

「北海道」は「+１.１％」
前年が「+０.９％」も上がっていますから、続いています。

沖縄は、なんと「+５.０％」で、一番の上昇率です。
２位が東京の「+４.０％」ですから、そのUP率の凄さがわかります。
昨年は「+３.２％」と、東京と同順位。
ホテル建設などが影響しているようです。

この辺りは、インバウンド（外から来る人）の影響も大きいようです。

インバウンドと言えば九州。
ここのところ、住宅建築も多いと言われています。

特に福岡は「２.６％増」となっています。
他に、「佐賀」「長崎」「熊本」が上昇しています。

全国の状況を表す路線価

路線価と言うと、税金の評価の為にあると思いがちです。

しかし、このような見方をすると、全国の経済状況を表している事もわかりますね。

栃木の路線価は、上がる！かな？

バブルの頃は、宇都宮の評価額は今の１０倍以上あったそうです。
（朝日新聞　２０１８年７月３日）

それはそれで、恐ろしい金額ですが、下がり続けるのもさみしいですね。

最後に、これから少しは栃木の路線価が上がり始めるかもしれません。

と言うのも、栃木県内の工業団地の土地が売り切れました。

それに、宇都宮にLRTが出来れば、宇都宮の東側の土地の価格が上がるかもしれません。

さて、これからどうなるのでしょうか？

参考文献：

朝日新聞　２０１８年７月３日

下野新聞　２０１８年７月３日

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では、実際に５０年間アパートに住んだ場合、幾らくらい費用がかかるのでしょうか？
ざっくり計算してみましょう。

計算の基本情報：家賃６万円　５０年間　２年毎の更新

６万円×１２ヶ月×５０年＝３,６００万円
更新費：６×２５回＝１５０万円

３６００万円×１５０万円＝３７５０万円

大まかに計算すると３７５０万円になります。
この金額の中には、メンテナンス費用や、固定資産税の費用も含まれておりますので、この金額だけを見ると、アパートのような賃貸に住んだ方が安くて気が楽、と思われるかもしれません。

しかし、ここには大きな問題が潜んでいるのです。

断られる賃貸

賃貸の場合、高齢者や障害者の入居を嫌がる傾向があるのです。

例えば、同じお家に５０年住む事は難しくないと思いますが、賃貸の場合には建て替えや用途変更のために出ていかなくてはいけない時があります。

以前は、法律上いすわる事も出来たのですが、今ではそのような事は出来ません。
家主さんから「出て行って欲しい」と言われたら、あなたはそのアパートを出ていかなくてはいけないのです。

あなたが、８０歳の時でも、９０歳の時でもです。
９０歳なんて、考えられないと思うかもしれませんが、男性の平均寿命が８０歳、女性の平均寿命は８７歳！を超えているのです。

あなたがその年齢になっても、全く不思議ではないのですよ。

家主さんは高齢な方に入っていただくのを嫌がります。

例えば、最近話題になっている孤独死問題。
そのアパートで孤独死のような事件が起きたら、次に入ってくる人もなかなか見つからないでしょう。
場合によっては「事故物件」（自殺や殺人事件など事件性の有った物件）として、取り上げられるようになります。
そうすると、もっと困ったことになります。

それに、孤独死をされた家主さんも、その処理に多額の費用がかかってしまうかもしれません。

「このような問題があるのなら、無理して高齢な方を入れない方が良い、」
と多くの家主さんは考えるでしょう。

そこで国土交通省が考えた「断らない賃貸」

そこで、国土交通省が所得の少ない人やお年寄りらの賃貸入居を「断らない住宅」を増やそうと始めた制度が「断らない賃貸」です。

この制度、なかなか凄いんです。

空き家の場合、改修に２００万円、家賃補助に月最大４万円もの支援を、国や自治体から受け取れるのだそうです。

しかし、この制度の利用率が、目標の０.４％にしか達していないのだとか。

この低さは、自治体が財政難などを理由に、家主への支援が低調という事もあるそうです。
という事は、これから高齢者が増えて行くのは確実ですから、より行政からの支援を受けるのは厳しくなる、と考える事は難しくありません。

高齢になると、体も不自由になり、思考能力も衰えてきます。
そのような時に路頭に迷わないためにも、家は自分で持っていた方が安心だし安全だと思うのです。

参考文献：朝日新聞　２０１８年５月６日号

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そして、とうとう出てきました！

人によって金利が変わる銀行！

お金を借りるときには、融資機関の利益として利息がかかります。
その、利息を決めるのが金利です。

あなたの負担になるのが利息で、それを決めるのが金利になるのです。

そこで、誰もが考えるのが「できるだけ金利を下げたい！」
という事。

この金利は、銀行の借入タイプによって違っていました。
（借入タイプとは、変動とか、５年固定、１０年固定など）

それ以外は基本的に、誰でも一緒だったのです。

「常陽銀行　金利引き下げのご提案」

ところが、この金利を人によって変えてくれる銀行が出始めたのです。

それを始めたのが「常陽銀行」。

「金利引き下げのご提案」

あなたの条件、土地や建物の条件、資産状況によって、借入の金利を下げてくれるというのです。

そのHPを下に表示します。
（２０１８年５月４日転写）

なので、借入の同じタイプでも金利の幅があります。

例えば、１０年固定で０.９００％〜１.３５０％、なんと０.４５％もの幅があります。

下の表を見てください、こんな感じです。
（２０１８年５月４日転写）

今までは「幾らまで借入ができるのかどうか」だけだったのですが、とうとう金利も違ってきます。
なぜ、このようにしたのでしょうか？

銀行がお金を貸したい人は、銀行が「この人はお金を貸しても安全だ！」と判断した人です。

「安全だ！」と思った人には、より良い条件でも、お金をたくさん貸りて頂いた方が銀行によっては良いのです。

この方法、会社の借入では当然だった！

住宅ローンでは画期的な事のように感じますが、実は会社がお金を借りるときには当たり前でした。

経営状況が良い会社は金利が低く、悪い会社は金利が高くなっていたのです。

この考えが、とうとう、と言いますかやっと住宅ローンでも使われるようになりました。

ちなみに「０.４５％」の差があると、返済利息はどのくらいの差になるでしょうか？

３０００万円、３５年返済で、０.９００％と１.３５０％を比べて見ましょう。
金利は３５年間一定とします。

返済金額　　　　　毎月返済額　　　　　　総返済額

• ０.９００％：８３,２９４円　　　　３４,９８３,６３０円
• １.３５０％：８９,６６６円　　　　３７,６５９,９８１円
• ーーーーーーーーーーーーーーーーーーーーーーーーーーー
• 返済差額　　　 ６,３７２円　　　　　 ２６７,６３５１円

となります。

なんと、毎月６０００円以上、総額では２６０万円以上の差が出てきます。

条件が、銀行の提示してくる内容とマッチする人にとってはとてもお得になりますね。

また、これだけ金利の幅を大きくとっているという事は、借入の難しい個人事業主さんも少しは借り入れがしやすくなるかもしてません。

常陽銀行では「このような条件にすると金利を引き下げることが出来る」というアドバイスもしてくれるそうです。

一概に「『常陽銀行』が、あなたにとって最適の銀行」とは言えませんが、検討してみるのも良いですね。

いつかの銀行を比べて選ぶ事も大切ですよ。

詳しくは「常陽銀行」のHPをご覧ください。

http://www.joyobank.co.jp/personal/loan/jutaku/index.html

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